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Comment choisir la bonne franchise?

Déterminer la franchise adaptée à vos besoins peut non seulement vous éviter des maux de tête au moment de régler un sinistre, mais peut aussi s’avérer moins coûteux. Comme votre franchise influence le prix de votre assurance et votre couverture en cas de sinistre, il est important d’évaluer votre choix avec attention. Voici quelques éléments à prendre en compte lorsque vient le temps de choisir votre franchise.

Qu’est-ce qu’une franchise?

Tout d’abord, il convient de rappeler que l’assurance est avant tout un moyen de se prémunir contre les sinistres importants en protégeant les biens et les activités essentiels à la pérennité de vos affaires. À cet égard, l’assurance ne devrait pas se substituer à une saine gestion de vos biens et de vos activités : il ne faut pas confondre assurance et plan d’entretien.

Qu’est-ce qu’une franchise? Il s’agit du montant qui demeure à votre charge en cas de sinistre couvert. C’est donc la partie du dommage que vous assumerez vous-mêmes. Au-delà de ce seuil, c’est l’assureur qui paiera pour le sinistre à concurrence de la couverture prévue dans votre contrat.

Précisons que le principe de la franchise unique s’applique généralement. C’est-à-dire que dans le cas où un même sinistre affecterait plusieurs biens assurés ou plusieurs garanties du contrat d’assurance, une seule franchise sera laissée à la charge de la municipalité pour l’ensemble du sinistre, soit la plus élevée des franchises applicables.

Finalement, des franchises minimales peuvent être imposées par les assureurs, notamment pour les garanties couvrant des risques dits catastrophiques comme les tremblements de terre ou les inondations. Les montants de franchise peuvent donc être différents selon le type de garantie choisi et selon les besoins spécifiques de chaque municipalité.

Comment bien choisir le montant de votre franchise?

Afin de faire un choix éclairé, prenez en considération le montant que votre organisation est en mesure d’assumer, votre expérience de pertes, les effets de la franchise sur votre prime et les possibilités de ristourne. En d’autres termes, le choix de votre franchise dépend de la capacité financière de votre organisation municipale et devrait tenir compte de votre historique de sinistres.

Une franchise plus élevée signifie une prime plus basse puisque votre assureur sera moins sollicité pour le règlement de petites réclamations plus fréquentes. Ainsi, un bon exercice est de comparer, pour une même garantie, les primes en fonction des différentes franchises disponibles. Cela vous donnera une bonne idée des économies réalisables.

De plus, certains assureurs, comme la MMQ, offrent des ristournes basées notamment sur la sinistralité. Ainsi, une organisation qui a une bonne expérience de pertes pourrait tirer profit d’une plus grande ristourne. D’où l’intérêt de protéger son expérience de pertes par l’application de franchises plus élevées.

Il s’agit donc de trouver un juste équilibre entre les sinistres pouvant être assumés par votre organisation, et les sinistres devant être transférés à votre assureur.

Nos membres bénéficient également d’avantages particuliers. Entre autres, tous les sinistres recevables sont pris en charge par la MMQ, même ceux sous la franchise. Ainsi, même si vous optez pour une franchise plus élevée, vous continuerez à bénéficier de l’aide de nos experts en sinistre spécialisés dans le traitement de vos réclamations. Qui plus est, pour les sinistres de 50 000 $ et plus, nos membres assurés avec La MunicipaleMD, la seule police d’assurance conçue et adaptée pour les municipalités, n’ont pas à payer de franchise.

L’impact de la prévention sur le choix de franchise

Les produits d’assurance sont conçus pour gérer les dommages imprévus et importants. Une culture de gestion des risques bien implantée permet de réduire le nombre de réclamations en agissant concrètement sur la prévention des sinistres.

C’est pourquoi la MMQ offre une gamme de services sans frais développés sur mesure pour réduire les risques des municipalités du Québec. Les conseillers spécialisés du Service de la gestion des risques offrent du soutien dans toutes les sphères d’activité municipales ainsi que du mentorat pour aider les organisations à optimiser leurs pratiques pour prévenir les sinistres.

Le choix de la franchise n’est pas à prendre à la légère, il est important de prendre le temps nécessaire pour analyser vos besoins et bien évaluer le montant approprié. N’hésitez pas à faire appel à votre courtier, il pourra vous guider dans cette démarche.

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Écrit par

Organisation

Mayssa Rifaï

Directrice | Souscription

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